Costurile Asigurării Ipotecare Vor Fi Transferate Băncilor

Costurile Asigurării Ipotecare Vor Fi Transferate Băncilor
Costurile Asigurării Ipotecare Vor Fi Transferate Băncilor

Video: Costurile Asigurării Ipotecare Vor Fi Transferate Băncilor

Video: Costurile Asigurării Ipotecare Vor Fi Transferate Băncilor
Video: 97% Owned: How is Money Created 2024, Martie
Anonim

La emiterea de credite ipotecare, băncile vor fi obligate să cumpere o poliță de asigurare pentru împrumutat pe cheltuiala lor. Mai mult, aceștia vor trebui să asigure nu numai bunuri imobiliare, ci și viața și sănătatea împrumutătorului și chiar costul examinării medicale. Cu toate acestea, ipotecile pentru cetățeni nu vor scădea în mod special în preț, deoarece noile cheltuieli vor fi incluse în rata dobânzii la împrumut. Dar procedura va deveni mai transparentă - împrumutatul va afla imediat costul total al ipotecii și nu la semnarea documentelor, așa cum se întâmplă acum. Aceasta înseamnă că va putea compara pe deplin ofertele diferitelor bănci.

Banca Rusiei a dezvăluit un nou concept de asigurare ipotecară, dezvoltat în conformitate cu ordinul președintelui de a lua măsuri pentru a reduce costul împrumuturilor ipotecare. Costurile asigurărilor sunt una dintre componentele costului total al unei ipoteci și adesea o măresc semnificativ. În același timp, cetățenii sunt obligați să plătească nu numai produsul de asigurare în sine, ci și comisionul agenției către bancă pentru promovarea și vânzarea polițelor de asigurare ale unui anumit asigurător, care poate ajunge la 40%.

Cum functioneaza

Acum, conform Legii ipotecilor, cetățenii sunt obligați să asigure proprietatea achiziționată. Cel mai adesea, trebuie să cumpărați și asigurări împotriva accidentelor și bolilor: nu este obligatoriu prin lege, dar în practică băncile reduc rata dobânzii atunci când este emisă. Împrumutatul plătește costurile asigurării.

Un împrumutat poate cumpăra o poliță de asigurare numai de la un asigurător acreditat la o bancă și, cel mai adesea, atunci când alege o companie din această listă, el este ghidat de recomandarea unui angajat al băncii care solicită o ipotecă.

Modificarea programului de stat al creditelor ipotecare preferențiale va salva dezvoltatorii?

După cum a menționat Banca Centrală, în prezent piața rusă de asigurări ipotecare este destul de concentrată. Aproximativ 16 asigurători sunt activi în acest sens. În 2019, au colectat aproximativ 42 de miliarde de ruble în cadrul a peste 8 milioane de contracte. În același timp, cea mai mare parte a contractelor (peste 80%) au fost încheiate de doar cinci organizații de asigurări.

Această situație este o consecință a concentrării existente a pieței ipotecare: 83% din numărul total al acordurilor existente (4,3 milioane) se află în portofoliul de credite al celor mai mari cinci bănci.

Potrivit calculelor Băncii Centrale, rata creditelor ipotecare emise în 2019 a fost în medie de 9,94%, iar costul total al împrumutului (inclusiv asigurarea) a fost de 11,41%. Costul real al asigurării este în medie de 0,74% din suma ipotecii, care este de aproximativ 16 mii de ruble pe an.

În același timp, împrumutatul nu poate primi imediat informații despre costul integral al împrumutului. I se anunță imediat înainte de încheierea contractului, după aprobarea cererii de împrumut, proprietatea este selectată și se plătesc costurile procesării tuturor documentelor necesare. În etapa alegerii unei bănci pentru un credit ipotecar, împrumutatul se poate concentra doar pe rata dobânzii la împrumut.

Cine are nevoie de asigurare

Prețul asigurării nu se modifică dacă rata dobânzii scade, așa cum sa întâmplat, de exemplu, în ultimul an din cauza scăderii ratei cheie a Băncii Rusiei. Astfel, ponderea costurilor asigurărilor în costul total al unui credit ipotecar crește doar.

Banca Centrală constată că nivelul plăților de asigurare pentru ipoteci este extrem de scăzut (în 2019, plățile de asigurare s-au ridicat la doar 3% din primele încasate la asigurările de garanție și 15% din primele la asigurările de viață și de sănătate) și la majoritatea fondurilor colectate de asigurătorii (85-97%) sunt trimiși să plătească taxe de agenție pentru promovarea și vânzarea polițelor de asigurare (cel mai adesea este banca creditoare), pentru a acoperi cheltuielile de funcționare și pentru profitul asigurătorului.

COVID-19 a schimbat preferințele cumpărătorilor de apartamente din clădiri noi

Dacă se dorește, împrumutatul poate achiziționa asigurări în afara băncii, evitând plata comisionului, notează vicepreședintele Uniunii All-Russian of Insurance Insurance Viktor Dubrovin. Potrivit acestuia, tariful pentru asigurarea obligatorie a imobilelor este în medie de 0,1% din suma asigurată, care, de regulă, este egală cu suma datoriei unui credit ipotecar. Având în vedere că dimensiunea medie a unui astfel de împrumut este de 2,5 milioane de ruble, costul asigurării va fi de 2,5 mii de ruble în primul an. În al doilea an și în anii următori va scădea proporțional cu scăderea datoriei.

Tariful pentru asigurarea voluntară de viață depinde puternic de vârsta debitorului și variază de la 0,18% la 0,6%, adică, în medie, aproximativ 7-10 mii de ruble în primul an. În unele bănci, refuzul acestei asigurări nu va afecta în niciun fel dobânda ipotecară, în altele poate crește costul cu 0,5-1%.

Potrivit aceleiași companii „Ipoteka. Tsentr”, refuzul asigurării de viață și titlu va duce la o creștere inevitabilă a ratei împrumutului în medie de la 2% la 7%.

Mărimea comisiei agenției variază foarte mult și poate varia de la 10 la 40%, a spus Viktor Dubrovin. „Acest lucru este logic, întrucât o instituție de credit își asumă un anumit loc de muncă: selectarea unui asigurător, formarea unui produs de asigurare, consultări, distribuirea documentelor. Multe bănci angajează o cooperare deplină în domeniul asigurărilor, inclusiv participarea la soluționarea pierderilor”, a explicat el.

În același timp, banca este cea mai interesată de asigurările ipotecare, notează Banca Centrală. Când are loc un eveniment asigurat, banii îi vor merge - pentru a plăti datoria asiguratului pe ipotecă.

Împrumutații, pe de altă parte, refuză asigurarea cu orice ocazie, chiar dacă banca crește rata dobânzii - în unele cazuri, costul asigurării depășește economiile la dobândă. Pe lângă ipoteci, contractele de asigurare (atât de proprietate, cât și de viață și sănătate) sunt încă extrem de rare în Rusia.

„În general, interesul împrumutatului constă mai degrabă în minimizarea unor astfel de probleme, cum ar fi alegerea unei companii de asigurări, negocierea cu o companie de asigurări cu privire la costul unei polițe, întocmirea și încheierea unui contract de asigurare pe lângă un contract de împrumut și participarea la procesul de decontarea cuantumului plății asigurării la apariția unui eveniment asigurat. Un împrumutat individual cu ipotecă are rareori o poziție de negociere suficient de puternică pentru a obține cele mai bune condiții de preț de la asigurător sau pentru a participa efectiv la procesul de soluționare a pierderilor în cazul unui dezacord al asigurătorului fără ajutor din exterior. Pentru mulți cetățeni, aceste proceduri sunt o complicație inutilă a stadiului deja stresant al vieții asociat cu obținerea și apoi rambursarea unui credit ipotecar , notează Banca Rusiei.

Ipoteca va deveni mai ieftină

Autoritatea de reglementare se așteaptă ca încheierea unui contract de asigurare de către bancă, și nu de către împrumutat, să ducă la reducerea prețului. În primul rând, banca asigură simultan un întreg grup de împrumutați și va putea negocia un cost mai mic al polițelor. În al doilea rând, nu va trebui să plătiți un comision de agent către bănci, deoarece nevoia de a promova acest sau altul asigurător va dispărea de la sine. Potrivit calculelor Băncii Centrale, dacă s-ar aplica abordarea propusă, costul unei ipoteci în 2019 ar fi mai mic cu 0,15-0,67 puncte procentuale.

Ipotecile favorabile vor sprijini piața imobiliară?

Cu toate acestea, chiar și în timp ce discutau despre noul concept, Uniunea Asigurătorilor din toată Rusia și Asociația Băncilor Ruse au trimis un apel comun președintelui Băncii Rusiei, Elvira Nabiullina, în care au subliniat că „costul unei astfel de asigurări nu poate decât să fie compensată printr-o creștere a ratei dobânzii la împrumut.” Asociația băncilor rusești a estimat creșterea posibilă la 0,5-1 puncte procentuale.

„Din păcate, împrumutații nu vor beneficia de schimbarea condițiilor. Costurile vor fi suportate de bănci, care le vor compensa pe cheltuiala împrumutatului, de exemplu, prin creșterea ratei. Ratele dobânzii la împrumuturi, luând în considerare noua schemă de asigurare ipotecară, pot crește cu aproximativ 0,3-0,5 puncte procentuale”, a declarat Olga Bazhutina, directorul general al Ipoteka. Tsentr.

Este încă dificil de spus cât de mult va crește rata, spune Viktor Dubrovin. „Rata ipotecii este o poveste foarte competitivă și este în permanență vizată de guvern. Cel mai probabil, nu va exista un transfer direct al profitului pierdut în costul ipotecii”, a spus el.

Uniunea Asiguratorilor din toată Rusia consideră că, în loc să schimbe costurile, statul ar fi trebuit să formeze un standard minim pentru un produs de asigurare și să controleze divulgarea tuturor informațiilor către consumator. Și el însuși va putea alege ce produs și de unde să cumpere.

La rândul său, Banca Centrală este convinsă că „păstrarea practicii actuale de plată de către împrumutați a unor comisioane semnificative de agenție pentru achiziționarea polițelor de asigurare pentru a menține o frecvență ridicată de comunicare cu asigurătorii pare inadecvată”

Având în vedere tendința către o scădere a ratei cheie, s-ar putea ca ipoteca să nu crească în preț, spune consilierul financiar independent Natalya Smirnova.

„Este posibil să vedem rata cheie de 4% și condițiile nu se vor schimba, nu va exista o creștere semnificativă a prețului. În plus, nu trebuie să uităm că, în timpul pandemiei, băncile s-au confruntat cu o scădere a puterii de cumpărare, așa că acum ar fi nerezonabil să crești prea mult ratele, altfel există riscul pierderii potențialilor clienți”, a explicat ea.

Ce va primi împrumutatul

Astfel, pe lângă asigurările de proprietate, devine obligatoriu cetățenii să achiziționeze o poliță de asigurare de viață și de sănătate. Conceptul specifică lista minimă a riscurilor asigurate. De exemplu, în asigurarea de proprietate, este vorba de pierderi sau daune ca urmare a incendiilor, exploziei, inundațiilor, calamităților naturale, acțiunilor ilegale ale unor terți, defectelor structurale. În asigurările de viață și de sănătate - cesiunea grupului de invaliditate I sau II, decesul împrumutatului ca urmare a unui accident sau boală.

Înainte de încheierea contractului, compania de asigurări poate trimite cetățeanul pentru un control medical - pe cheltuiala băncii, dacă ulterior contractul este încheiat.

Pe de o parte, acest lucru este bun, deoarece în caz de probleme de sănătate, asigurarea va acoperi plățile ipotecare, iar în caz de deces, familia nu va fi sub amenințarea evacuării.

„Împrumutații nu vor putea refuza asigurarea pentru a economisi bani și, prin urmare, nu se vor găsi într-o situație în care nu există nimic cu care să plătească ipoteca și familia poate pierde un apartament dacă situația nu se recuperează (vacanțele ipotecare nu se asigură mult timp). Și se pare că împrumutatul este cu siguranță protejat de riscuri”, spune Natalya Smirnova.

Pe de altă parte, nu veți putea refuza asigurarea și va trebui să o plătiți, cusută în corpul împrumutului, timp de mulți ani până când ipoteca va fi rambursată integral. Adevărat, costul asigurării va fi distribuit și, în consecință, nu atât de vizibil. Acum se plătește o dată pe an, plus plățile ipotecare, iar astfel de cheltuieli sunt de obicei sensibile la buget.

Acum, cu rambursarea anticipată a împrumutului, o parte din asigurare poate fi returnată, minus numărul rămas de luni și comisioanele de asigurare. Sau nu o puteți returna, atunci politica va fi valabilă până la sfârșitul anului plătit. Acum, deoarece costul asigurării va fi distribuit în mod similar cu dobânzile la un credit ipotecar, acesta se va încheia automat cu ultima plată anticipată.

Deoarece prețul asigurării va fi inclus imediat în ratele dobânzii la împrumut, cetățenii vor deveni mai ușor să compare costul total al ipotecii în diferite bănci. Și acesta este poate singurul plus real al reformei.

Recomandat: